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地方保护加剧银行不良双升 地方债房地产等是重灾区

责任编辑:长白山中宝钢管厂  发布时间:2019-09-12   点击数:50

长白山无缝钢管生产厂家告诉您

过剩产能、地方债、房地产是银行资产恶化三大领域

  记者近日走访多家股份制银行、城商行了解到,2015年,这些银行贷款不良风险集中释放,不良贷款余额、不良率整体“双升”,经营效益明显下滑。有关人士表示,当前银行业发展正面临社会融资需求萎缩、中小微贷款包袱沉重、行业转型困难的“内忧外患”,未来几年发展难言乐观。有银行业人士表示,一些地方保护僵尸企业,也加剧了银行不良“双升”风险。

  不良风险集中释放

  从公布数据及多家银行反馈情况看,近几年来,银行业资产规模保持稳步增长,但不良压力陡增、利润增速明显放缓,尤其是2015年,银行业不良风险集中释放,不良贷款余额、不良率整体双升,吉林、河南等地不良率超过3%,山东(辖区中小法人银行业金融机构)、浙江等地超过2%。

  记者在某全国性商业银行的地方分行了解到,该行近几年营收保持增长但难度加大,2015年出现营收增幅较大、利润略有下降的情况,原因是消化不良贷款。据介绍,2000年到2014年,该行保持零不良记录,但2015年贷款不良率超过0.7,已属业内******水平。

  另一家商业银行地方分行的经营数据显示,“十二五”时期营业收入年化增速在20%至30%之间,但期间增速逐年下滑,2015年降至15%。由于不良贷款风险持续释放,“十二五”期间银行利润增速加速放缓,2015年降至******,只有两三个百分点。

  天津金融工作局数据显示,截至2015年末,天津银行业各项不良贷款余额412亿元,年内新增176亿元,增长75%;不良贷款率1.49%,比年初上升0.53个百分点。

  多位银行业人士对未来几年发展预期并不乐观:在收益端,未来几年银行业基本没有趋势性机会,利率水平将稳中有降,但银行成本依旧高企,降息后理财产品收益率仍将保持在4%-4.5%的水平,银行利润空间进一步收紧;在风险端,去产能、地方债、房地产等,是未来几年银行资产恶化的三个主要领域。

  国有大银行发展模式将遭遇更大冲击。多位银行业人士介绍,国有银行以前赚钱主要是靠大型基建和国有大项目,但随着间接融资向直接融资发展,这些大项目发债会越来越多,银行将面临巨大的贷款挤出压力、竞争激烈。一些地方银行如果在业务模式、体制机制上完全复制大行的玩法,可能会支持不下去。

  从统计数据看,大型银行困境已显现,净利润下滑明显。2015年,吉林股份制商业银行、城商业银行、农村中小金融机构净利润分别增长66.22%、18.17%、27.38%,而大型商业银行下降25.09%;江苏城商业银行和邮储银行税后净利润比上年同期增长15%左右,其他类型银行均有所下降。

  遭遇四个方面“内忧外患”

  结合自身经营情况,多家股份制银行和地方银行表示遭遇“内忧外患”,发展面临四个突出难点和风险点。

  ——社会融资需求萎缩,尤其银行信贷长期主要依靠的非竞争性行业,未来扩大投资空间逼仄。

  2015年以来,实体经济中长期贷款徘徊不前,企业用于扩大生产的基础设施投资很少,而政府基础设施布局已经基本结束,比如江苏省“三横三纵”高速公路等基本投资结束,剩下主要是周边配套,铁路投资建设也结束了快速增长阶段。

  ——中小微企业信贷任务重但风险高。多家银行反映,很多中小微企业提供假材料,一个企业有四套报表:银行、税务、自己、股东,甚至是注册一个新公司接着开,或者干脆有钱不还,银行没有正常途径追责、处于弱势地位,有关部门对此作为不多。

  有地方银行表示,银行不良多是中小微企业,很多是产能过剩,但地方保护让这些企业“僵而不死”。

  ——银行业自身面临“去产能”。有关人士认为,现在银行都是“宇宙行”,城商行也到处开分行,做一样的事情,还都想做大,没有差别化竞争、耕耘细分场。

  此外,银行业内也显露浮躁,在经济下行环境下仍强求高增长,增幅指标普遍高于GDP增幅。

  ——业务转型基础薄弱。受访者表示,对于互联网、创新创业、资本场等发展新空间,银行也成立了专门部门开展业务,但对于无抵押贷款、科技金融贷款、投贷联动等,缺乏经验和专业能力。

  尽管银行也发现有一些好业态,比如消费金融,但是银行数据、贸易过程介入的基础薄弱,而阿里小贷有数据依托,有交易支撑。

  激发有效融资需求

  对于面临的内忧外患,受访银行业人士提出了两个方面的具体政策诉求。多位受访者表示,频繁降准、依靠“宽松”解决不了问题,通过改善场投资环境、经营环境和创业环境,激发有效融资需求更重要。

  一是更多采取降息手段,激发有效融资需求。银行业人士普遍表示,目前金融系统资金整体宽松,一个典型的现象是,以往每年春节前都是资金紧张,政府融资平台都逼着银行放钱,但今年春节前,银行放了款,但是钱还是趴在平台的银行账户上,没有出去,没有进入实体,表明场缺乏有效需求。对此,应更多采取降息手段,实实在在降低经济运行各个环节成本,激发企业扩大生产动力。

  二是切实缓解银行在中小微企业信贷方面的包袱和压力。有银行表示,国家提出的小微企业贷款“三个不低于”在当前情况下落实有困难,因为在小微企业发展前期发挥功能的不是银行,银行主要服务成熟期企业。

  多家银行建议,金融管理部门提高对中小微企业不良贷款比率的容忍度,并明确尽职免责的审核程序、认定标准、免责事由等,制定具体明确的操作办法,解决一线信贷人员的后顾之忧。

  此外,要加大打击恶意逃废金融债务力度,建议公安、司法部门加大打击侦办和案件受理审理力度,维护正常的金融秩序和信用环境。

  从银行业看实体经济:需以“造血”应对“抽血”

  记者近期在多地股份制银行、城商行、农商行采访了解到,银行业一线人士对当前宏观经济走势不太乐观,建议关注企业集体违约、缺乏投资信心等现象,继续推进产能出清,防范实体产业面临更严重的抽血失血问题。

  多家银行分行及基层部门负责人反映,从去年开始,企业信用风险在区域、行业等多方面蔓延,反映出经济走势不太乐观。

  “我们感觉经济形势‘不怎么好’。”一家股份制银行南京分行行长助理说,不良资产急剧上升,涉及企业从小型、中型到大型,总体处于加深蔓延过程中,还没有止住的趋势。

  天津一家全国性股份制商业银行人士也表示,大中小等不同类型客户的风险暴露日益加大,出现风险或潜在风险的企业数量明显增加。“绝大部分实体企业销售收入和盈利下降,而扩张较快又不代表未来趋势的企业,资产负债率过高,随着盈利能力下降,面临生存问题。”上海银行上海北分行行长张宏彪说,比如酒店物业等,现在盈利达不到预期,财务成本又很高,只要有一两家银行收贷就可能资金链断裂。

  来自基层的信息还显示,一些劳务输出地也感受到了压力。“乡镇信息员报来的数字,去年10月以来有10%-20%的农民工提前返乡,预计今年来自农民劳务收入的存款要下降20%左右。”湖北省麻城农商行董事长范伟说,当地农民工返乡增多,与沿海经济下行压力加大有关。

  当前来看,一些以技术立身的实体企业发展特别快,也不愁贷款,银行之间都在争抢这些客户。同时,在一些经济转型快、转得早的地区,银行也体现出效益平稳、风险较低的状态。浦发银行南京分行金融场部总经理孙俊说,根据总行部署,北上广苏浙等地成为今年承担增长任务的主要区域。

  不过总体而言,一些受访银行业人士认为,当前走势在今年至明年上半年可能很难看到拐点。“做好过几年苦日子的准备,V形反转不是很现实,中长期应该是L形然后慢慢回升。”民生银行上海分行行长胡庆华说,只有真正淘汰落后产能才能触底反弹。

  多位受访银行业人士认为,当前经济运行中出现的几种现象需引起关注。

  ——企业集体违约、经营风险集中暴露。民生银行一家省级分行小微业务负责人说,去年以来,在一些产业过度集中的区域,出现几十家企业集体违约的情况。另一家银行省级分行有关人士说,某些地区发生过一轮风险,搞了一次对几十家企业的联合授信,稳住一段时间,后来再次回潮,最终这些贷款多数将成为不良贷款。

  多位银行客户经理说,一些国企、地方政府投资平台、地方政府有关部门下属企业的信贷环境也发生一定变化。“倒下一个局级干部,就造成一批企业受牵连,出事前是香饽饽,出事后就有大问题,资金链马上就会绷紧,甚至断裂。”

  ——企业新增投资信心脆弱。民生银行南京分行公司银行部总经理谢江说,虽然该行信贷业务总量持续增加,去年还搞了“百业攻坚”,但还是出现制造业、民营企业、小微企业三个“占比下降”。这反映出场需求下降,新兴成长力量少。

  民生银行南京分行小微部门负责人说,小微企业信贷换手率是企业投资活跃的参考指标,过去一般在30%左右,但现在非常低。不少企业只愿意维持现状,没有扩大生产动力。

  ——新“三角债”大量存在,隐患较大。“过去‘三角债’的源头主要是国企,现在从产业链上下游到担保圈互相影响。”一家银行省级分行公司金融事业部负责人说,这轮“三角债”比过去波及范围更广,风险隐患更大。

  多位银行业人士认为,相对于改革开放以来连续30多年的黄金发展期,我国经济面临前所未有的挑战,但从基层视角来看,只要应对得当,仍然有发展空间。

  一是继续推进产能出清,鼓励兼并重组。“银行有些债权也会成为呆账,但早破比晚破好,现在几乎天天处理不良资产。”一家银行省级分行授信审批部负责人认为,可继续鼓励兼并重组,以期早日新生。张宏彪也说,虽然有保有压,但有些企业可能只是延缓死亡,继续支持则亏损更大,不如早点抽身。

  “不怕阵痛,怕长期痛,跟着国家的节奏调整,未来能看到前景。”孙俊说,围绕地区上公司和待上公司,该行去年12月份与无锡成立100亿元产业升级基金,对经济活力总体有信心。

  二是防范小微企业和实体产业面临更严重抽血失血。部分业内人士认为,从整体看,银行信贷资金为了避险,会更加向国有大型企业和基础设施建设集中,对此倾向需提前谋划。如中部一县某国有银行过去深耕农村,在当地的联保信贷产品很受欢迎,去年总行直接叫停了这项创新,基层行和地方都叫苦不迭。

  大学经济与管理学院教授叶永刚建议,发挥政府和场两只手的作用,以县域为单位梳理打通融资渠道。如湖北省开展县域金融工程,整合财政补贴资金作为风险池,引导银行信贷按5-10倍放大,同时引入保险机构推出小额贷款保证保险参与分担信贷风险,缓解融资难。

  三是更加注重提升相关政策的可操作性。一家银行省级分行公司银行部负责人说,不少政策难以落地的重要原因是行政色彩浓厚,与场规律不尽相符,应进一步完善政策思路,带动场行为“自然跟进”。另一位银行业人士也认为,对于新兴行业而言,各地补贴政策不一也给银行授信评估造成困难,使得基层银行很难把握相关政策。


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